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有效控制郵政儲蓄銀行信用風險的思考報告范文
郵政儲蓄銀行成立之后，郵儲業務發展將全面參與市場競爭，調整存、貸款及中間業務結構比例，贏取最大利潤成為郵儲銀行的終極目標。信用風險的管理是銀行信貸工作的首要和關鍵環節，事關銀行的穩定、生存與發展。如何加強郵儲銀行信用風險管理工作，盡快縮小與國內外同行的差距，已是刻不容緩。
銀行信用風險管理，主要目標是通過將信用風險限制在可接受的范圍內，進而獲得最高的風險調整收益。商業銀行傳統的法有信貸決策的“6c”模型和信用評分模型等。目前，我國商業銀行基本上都是采用信用評分模型來管理信用風險。世界各大銀行在新巴塞爾協議的要求下，都在著手自己的模型研究和建立工作，央行也不例外。郵儲銀行發展資產類業務是從零開始，在沒有不良資產的良好基礎上，如何有效借鑒先進的信用風險管理技術和方法，結合自己的實際，制定信用風險管理模型，對郵儲銀行具有十分重要的現實意義。
一、郵儲銀行信用風險管理中可能存在的問題
我省郵儲銀行信貸業務還處于試點階段，信用風險管理也僅限于培訓和自學，還未從實踐中得到檢驗升華。就目前而言，我認為郵儲銀行在信用風險管理中有以下問題亟待解決：
（一）、信貸隊伍人員配備不足。從省分行到市分行再到小額貸款營業部，從信貸管理人員到信貸員，都嚴重不足，尤其是縣支行多為兼職，勢必成為業務發展的瓶頸，監管不到位，極易出現信用風險。
（二）、信貸隊伍專業人才缺乏。信用風險管理是一門科學，需要懂財務、金融、市場的專業性人才，通過他們對相關數據的分析，決定是否借款。目前，我們只能由省分行信貸部對信貸從業人員進行簡單培訓，這些人員的專業素質顯然很難達到從根本上有效規避信用風險的要求。
（三）、信用風險管理方法偏于簡單，風險揭示不足。目前，我們對信用風險管理采用的是傳統的財務報表分析法。其特點是簡便易行，可操作性強。但這一方法存在明顯缺陷：管理基礎是過去的財務數據，而不是對未來償還能力的預測；對信貸員的依賴性過大；基礎數據庫有待充實，管理結果有待檢驗。由于郵儲銀行面對的主要是農戶和微小企業主，很多財務資料無從搜集，可行性也大為降低。
二、對郵儲銀行信用風險管理的思考和建議
信用風險管理主要應用在貸款決策、資產質量管理、風險準備金管理、金融產品組合、貸款定價、授權管理以及成本利潤核算等方面，具有相當的復雜性和長期性。筆者建議，從以下幾個方面加強郵儲銀行信用風險管理工作：
（一）、 增強風險意識，充分認識信用風險管理的重要性和緊迫性。郵儲銀行成立時間不長，要對信用風險管理引起足夠的關注和重視。必須首先在上層確立正確的發展觀，制定切實可行的發展戰略，把握穩步與發展的平衡點，如果指導思想出現偏差，到基層就容易出現急功近利的行為。
（二）、 建立有效的組織結構，保證信用風險管理工作順利開展。根據新巴塞爾資本協議，銀行的風險主要有三類：信用風險、市場風險和其它風險（包括操作風險、法律和商譽風險等）。風險不是孤立的，往往是幾種風險共同對銀行的資產構成威脅，全面的風險管理要求銀行對整個機構各層次、業務單位的各種風險實行通盤管理，而通盤管理的基點就是信用風險管理。所以說，信用風險管理這項工作要涉及多個部門，既需領導支持，也需各部門通力合作，建立制度完善的信用風險管理體系和組織架構，包括領導小組和工作小組，保證信用風險管理工作順利進行。
（三）、學習和借鑒現代銀行信用風險管理方法，充分揭示風險。科學、合理的信用風險管理方法是充分揭示風險的基本前提。郵儲銀行積極借鑒國際銀行業風險管理的技術和經驗，積極探索適合自身的管理方法，是建立和完善信用風險管理體系的關鍵所在。郵儲銀行要結合自身特點，在采用信用評分方法等傳統模型計量信用風險，強化貸款五級分類管理的同時，積極創造條件，逐步運用現代信用風險管理方法度量和監控信用風險，提高信貸風險控制的制度化和規范化水平，切實降低不良貸款率。
（四）、夯實基礎，建立和完善行業信用風險管理基礎數據庫。信用風險體系建立是否完善，主要反映在三個方面：方案設計、信息采集和信息加工，而信息采集又是三項工作的基礎，直接關系到信用風險管理的結果與實際是否相符。因此，郵儲銀行必須按行業進行適當分工，通過對不同行業長期深入的研究，了解把握不同行業的基本特點、發展趨勢和主要風險因素，為管理對象在同一行業內部和不同行業之間的風險比較創造必要條件，從而為信用級別的決定提供參照。省分行信貸部應建立和完善客戶基礎數據庫，并加強對市分行及縣支行的指導，為信用風險評估的順利開展和信用管理結果檢驗打下良好基礎，為市縣級信貸調查和審批節省大量的人力物力，減少不必要的風險和浪費。
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