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市場經濟呼喚存款保險制度
市場經濟呼喚存款保險制度湘潭大學經貿學院范方志
(一)
在我國傳統計劃經濟時代,由于國有銀行一統天下,而國家又一直對銀行實行十分嚴格的保護政策,鮮有銀行破產的現象,即使有個別銀行破產倒閉,國家也沒有讓老百姓吃虧,而且對銀行關門事件也采取嚴格的保密措施,因此存款人對金融企業保持高度的信任感,風險意識也十分低下。
改革開放以來,特別是隨著社會主義市場經濟體制的逐步確立,我國社會各方面情況發生了深刻的變化。
1.多種經濟形式、多種經營方式發展改變了過去銀行完全為國家經濟服務的局面,非公有制經濟成分日益成為銀行的重要服務對象,在部分地區甚至超過了國有經濟而居于優勢地位,它們既有一定量的存款,又有相當數量的貸款。
2.金融改革深化打破了國家銀行大一統的局面,出現了形式多樣、獨立核算的各級各類銀行和非銀行金融機構,四大國有銀行、九大商業銀行和眾多的非銀行金融機構之間的市場競爭也日趨激烈。
3.金融機構的資金來源也發生了很大變化,城鄉居民儲蓄存款大幅上升,到1998年上半年全國城鄉居民儲蓄存款已超過4.9萬億元,占全國金融機構資金來源總額的一半以上。在企業存款中,國有企業存款比重大幅下降,非公有制企業存款大幅上升。
4.企業因經營管理不善等因素而破產倒閉不僅在理論上為人們所接受,而且在實踐中已實施,企業的破產必然要影響到金融企業,銀行一旦破產必然要危及存款人的切身利益。
5.隨著我國改革開放的深入發展,我國的金融業還要面臨國際金融市場的強有力挑戰。
6.商業銀行面臨資產的軟性收回和硬性支付。
以上情況表明,我國金融機構的風險領域不僅擴大了,而且其風險程度也加劇了。
當前,人們的金融風險意識正逐漸加強,金融意識觀念已經改變,客戶選擇銀行已成現實,銀行經營中出現任何紕漏都將造成銀行在客戶心目中的地位下降。金融業是不同于一般工商企業的特殊企業,其經營主要靠負債來增加資本,自有資本比率低。因此,金融企業的生存嚴重依賴公眾信任,一旦公眾對金融企業失去信任,就會發生擠兌,從而引發金融危機。而金融又是國民經濟的核心和“神經中樞”,一旦引發金融危機,就會導致整個社會貨幣供應不足,結果使投資銳減,生產和消費不足,市場崩潰,對社會破壞性極大。因此,為防范金融風險,確保存款人對金融企業的信心,在我國實行存款保險制度勢在必行。
(二)
存款保險制度始于美國,1929-1933年資本主義國家出現了經濟危機,其中美國最為嚴重,在金融領域,社會公眾對銀行失去了信心。為保護存款人的利益,恢復存款人對銀行的信心,美國貨幣管理當局建立了聯邦存款保險公司。繼美國之后,西方國家也紛紛建立了各具特色的存款保險制度。在美國,一家銀行在聯邦存款保險公司的存款保險幾乎可以說就是這家銀行存在的前提條件。如果聯邦存款保險公司中止對銀行的存款保險合同,那就等于宣告了它的破產。
(三)
鑒于我國財政的實際情況,我們可選擇國家與銀行
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