商業銀行與高校市場的拓展

   [摘要]：隨著金融體制的逐步完善和金融業在產權上的適度松綁，金融市場的競爭日趨激烈，競爭主體的多元化導致金融市場的廣泛開拓，高校近年來日益受到各大金融主體的青睞。本文以新的視角，著眼于高校資本市場的分析、開發和利用，把銀行和高校聯系起來，事實上是金融市場的有益探索。

    [關鍵字]：銀行；高等院校；資本需求；消費

    近年來，隨著中國教育（www.xfhttp.com－雪風網絡xfhttp教育網）產業化政策的逐步實施和金融業在第一二產業領域內的投資穩定與飽和，各金融實體在教育（www.xfhttp.com－雪風網絡xfhttp教育網）業尤其是高等教育（www.xfhttp.com－雪風網絡xfhttp教育網）領域的爭奪日趨激烈。以我校(山西財經大學)為例：中國農業銀行、中國銀行、太原市商業銀行、中國光大銀行在兩年內先后進入學校設立代理點（以前僅中國工商銀行一家）。各商業銀行對教育（www.xfhttp.com－雪風網絡xfhttp教育網）領域如此看好，根本原因在于高等教育（www.xfhttp.com－雪風網絡xfhttp教育網）領域的資本市場的潛在利潤有待開發。

    高校之所以最后成為各大金融主體青睞的對象，是和高校市場的特點和金融業的拓展分不開的。理論上講，高校是沒有產出的行業，當然，這里的產出指的是商業利益。而銀行（指商業銀行）是以利潤為最終目的，由于長期以來，我國一直把教育（www.xfhttp.com－雪風網絡xfhttp教育網）產業看作一項福利事業，銀行一直沒有介入高校市場的拓展，但近年來，隨著教育（www.xfhttp.com－雪風網絡xfhttp教育網）產業化的提出和發展，高校越來越需要足夠的資金給于支持和發展，同時高校也形成一個相對龐大的資金供給者，跟高校合作越來越頻繁并形成一種趨勢。

    一 銀行在高校的業務現狀

    目前，各銀行在學校的主要業務有：代收學費，發放助學貸款、教職工工資、學生補助、獎學金，吸收存款和代收電話費等。從上述各商業銀行的業務內容來看，其主體集中在中間業務以"手續費"或"折扣"的形式來獲取較微薄的利潤。事實上，就我國目前金融狀況來說，其主體收入尚在銀行的傳統業務--資產業務（發放貸款）和負債業務（吸收存款），所以，在高等教育（www.xfhttp.com－雪風網絡xfhttp教育網）方面的爭奪尚未達到高峰階段。

    就此而言，高校市場似乎很狹窄，可開發的空間不大，但是，高校市場有其獨特的地方。現在許多高等院校都是面向全國招生，有近1/3的學生來自全國各地，他們每學年的學費、生活費近萬元，主要是通過郵局匯款和銀行異地存取服務獲得。2001年我國普通高等院校（含高職）在校總人數為1175.05萬人，如果省外學生的費用全部通過銀行獲取，以中國工商銀行現行0.5的手續費結算，僅此項業務銀行每年可獲取196萬元的手續費。然而，地方性商業銀行由于其地域局限性將失去這一市場。

    具體說，地方性商業銀行由于其經營業務范圍僅限于某一城市（如太原市商業銀行只在太原市有業務）或某一地區而不是全國聯網經營，事實上，其業務已經被局限在狹小的范圍之內。加之各地方性商業銀行均是以其前身"城市信用社"轉型而來，無論其資本實力還是服務質量范圍上都無法與四大商業銀行相抗衡。所以，筆者認為，除非地方性商業銀行開拓出別具特色的地方性服務內容，否則必然被四大國有商業銀行拖垮。

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