個人如何選擇養老保險
社會基本養老保險是由國家法定強制實施的養老保險制度，保證退休時的基本生活需求。完全靠基本養老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準，而沒有更多可支配收入。要想保證較高質量的退休生活，還要靠適當的商業養老保險做補充。
養老保險——商業保險，為養老添彩
統計資料顯示，目前中國是世界上老齡人口最多的國家，60歲以上老年人口已經超過1.3億，占總人口的10%以上。其中，上海市60歲以上的老年人已經達到了260.8萬，占上海總人口的19.3%。即使假設到3015年后調整現行的獨生子女政策，到2030年這一數字也將達到36.7%。由于國家和企業單位負擔個人全部養老費用的方式將不復存在。那么我們到底靠什么來養老呢?
養兒防老成“奢望”
首先，養兒防老的傳統方式已經無法適應未來社會。而隨著我國第一代獨生子女進入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將到來，即一對夫婦要養四個老人和一個孩子，經濟負擔不可謂不重。據第四次人口普查資料推算，上海市的大批獨生子女的父母將從2015年開始陸續進入60歲。另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養老人往往“有心無力”，需要更多的社會服務機構來代替子女為老人提供生活服務，以及適當的精神照料。現在的年輕人和中年人就要考慮，到了走不動的那一天，是否有足夠的錢維持較高水平的生活。故有必要為自己的將來早作打算，為年老時多備一個存折。
社保只管“吃飽穿暖”
很多人也許會說，我每月都上繳社會養老保險費，將來退休就不愁了。從所周知，我們每工資中所扣的養老金是屬于社會基本養老保險范疇，它是由國家法定強制實施的養老保險制度，保證退休時的基本生活需求。據社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準，也就是只能“吃飽穿暖”，而沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質量的退休生活，僅靠社會基本養老保險是遠遠不夠的。
商業養老保險“牢靠”
在經濟發達的社會，一般而言，每個人的養老保障由三部分構成，一是社會基本養老保險，這部分比例大約占養老金總數的30%。二是企業為員工準備養老的企業年金，比例也是30%左右。三是個人為養老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養老金總數的40%。
在我國的養老保障體系中，除了社會基本養老保險外，企業年金和商業性養老保險是另外兩大有力的補充。企業年金(俗稱企業補充養老保險)在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權和主動權都在企業手里，員工個人是無法掌控的。而個人商業養老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據自己的能力進行靈活的自主規劃和選擇。
在通過個人理財方式準備養老金這一塊，相對于基金投資而言，商業養老保險的長期益率并不占優，但為何仍然要選擇這一渠道作為個人養老理財的一部分呢?這是因為養老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，購買商業養老險顯得更為穩當，更有效力。同時，對于家庭成員有長壽傾向的人群而言，選擇養老保險就能夠“活得越久，領的越多”，這是其他理財方式無法提供的。
養老保險產品宜選分紅型
在準備將商業保險作為瘵來養老資金來源之一后，當然就是挑選適合自己的產品了。
但眾所周知，由于受到中國保監會對于長期壽險產品2.5%內含收益率(復利)的封頂限制，前幾年保險公司推出的固定利率養老保險產品年收益率都只有2.3%左右，很多人擔心購買這樣的養老金產品難以抵抗多年以后的通脹壓力，使得到時候自己領取的養老金購買力發生侵蝕，難以滿足預定的養老需求。
因此，在目前的低利率時代購買養老險這樣一種長期儲蓄險種，我們建議不是選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠一定程度上得到保險公司的補償。
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