金融專業畢業論文開題報告

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　　文題目：商業銀行個人理財業務風險及防范對策

　　一、選題的背景與目的

　　隨著國民經濟的快速增長，我國經濟形勢良好，居民可支配收入也快速增加，逐步形成國強民富的態勢：根據 2013 年 1 月 18 日國際統計局發布的宏觀經濟統計數據， 2012 年度全年國內生產總值 519322 億元，按可比價格計算，比上年增長 7.8% ;全年城鎮居民人均總收入 26959 元，其中，城鎮居民人均可支配收入 24565 元，比上年名義增長 12.6% ;扣除價格因素實際增長 9.6% ，增速比上年加快 1.2 個百分點。同時，居民金融消費出現多樣化需求，居民消費能力的差異所帶來的消費層次的多元化，形成不同的理財需求，從客觀上要求提供個性化的金融產品和服務，投資理財日漸成為居民家庭重要經濟活動。由此看出，國內理財市場的需求和發展潛力十分巨大。

　　個人理財業務具有市場前景廣闊、風險低、收入穩定的特點，是商業銀行的重要利潤增長點，因而個人理財業務的發展狀況直接影響了商業銀行的競爭能力。隨著經濟形勢的變化,銀行個人理財業務發展這些年來取得了可喜的成績,但是也由于經驗不足,在風險管理上很薄弱。個人理財業務存在市場風險、信用風險、操作風險等許多風險，而這些風險一定程度上制約和限制個人理財業務的發展。因此，很有必要對商業銀行個人理財業務存在的風險進行詳細研究，并采取相應防范措施對其進行有效地規避和控制。這對于保障商業銀行個人理財業務快速健康發展和提高銀行盈利具有重大的現實意義。

　　二、文獻綜述及研究現狀

　　隨著個人理財業務日益被商業銀行所重視，多年以來國內外的學者對商業銀行個人理財業務風險的研究不斷升溫。

　　在國外，商業銀行個人理財業務已有超過 70 年的發展歷程，隨著經濟、技術、文化與社會的發展，以及風險控制理論與模型在個人理財業務中的廣泛應用，有關商業銀行個人理財業務及其風險控制理論與實務的研究起步較早且在不斷完善之中。

　　夸克·霍和克里斯·羅賓遜(2003)在《個人理財策劃》一書中，較為詳細地界定和討論了個人理財活動中面臨的各種風險，在此基礎上較為系統地闡述了各類金融風險的識別理論與方法。 Hendrik·Hakenes(2004)認為個人進行理財活動，必須高度注意風險和風險控制。所謂風險分析，就是對風險資產的分布與相關信息進行總結與匯總;所謂風險控制，就是對風險資產的組合進行積極的構造與設計;個人開展理財活動，必

　　須在風險分析的基礎上進行風險控制。在國內，由于我國金融業起步較晚，發展還不夠成熟，金融風險管理還處在探索階段。這些年，隨著我國商業銀行個人理財業務的快速發展，其風險也日益凸現，因此，我國學者們也對商業銀行個人理財業務的風險進行各方面的探究。

　　劉楠(2007)提出了市場準入法律問題與相關的違規風險，跨行業金融工具或產品的違法違規風險，風險提示不當，不充分的違規風險，不尊重客戶知情權引發的風險，銀行履行職責不當或不謹慎引發的風險，宣傳和銷售理財產品中操作不當引發的風險等等，指出應從風險理念、業務流程、內部管理制度等方面來進行有效地風險控制。

　　譚中明、柏志春(2009)揭示，商業銀行個人理財業務面臨各類風險不容小覷，應對策略一是重視止損與保本機制的運用;而是提高產品定價能力;三是加強信息披露;四是做好理財業務市場客戶細分工作。嚴霖(2010)通過揭露目前我國商業銀行個人理財業務存在的問題，強調要化解商業銀行個人理財業務風險，可從支持商業銀行理財人才培養和實行必要的信息披露中，找到解決問題的密鑰。劉曉剛(2011)則認為防范商業銀行個人理財業務風險，要從構建良好的外部環境和加強商業銀行自身風險防范思路出發，找到解決問題的對策。

　　郭佳棟、孫英雋(2012)通過分析我國商業銀行個人理財業務的發展歷程及現狀，總結了商業銀行個人理財業務面臨的主要風險有法律風險、市場風險、操作風險和聲譽風險四類，強調要從建立健全內、外部監管制度，完善風險監管體系，加強執法力度，完善社會信用體系等方面來化解風險。

　　劉勛濤、劉陽靜文(2013)對商業銀行個人理財業務風險進行研究，結合國外銀行個人理財業務的發展狀況和我國的具體國情，認為可以從銀行自身角度和監管部門法律法規角度分析商業銀行個人理財業務風險防范的相關措施。王婷、李閏春(2013)認為我國商業銀行個人理財業務存在匯率風險、股票價格風險和聲譽風險，提出要加強產品設計過程中的風險防控以及產品銷售過程中的風險防控。總的來說，我國學者們對商業銀行個人理財業務的探究分為兩大類。一是從人民幣或外匯理財產品的產品設計角度，分析蘊含其中的風險點，如投資產品風險、透支銀行信譽風險、產品的法律風險、利率和匯率風險等，來提出相應的風險管理策略;二是將我國商業銀行個人理財業務同發達國家的個人理財業務發展作比較，總結出外資銀行發展個人理財業務的先進理念和模式以及應對風險的管理策略，從何提出適合我國市場發展狀況的風險管理機制。

　　三、創新思路

　　本文將通過搜集最新數據和最新實例，了解各個商業銀行個人理財業務開展的狀況以及存在的風險問題，分析風險產生的原因，同時在借鑒境外商業銀行個人理財業務風險管理機制的基礎上，進一步分析總結出我國商業銀行個人理財業務風險防范對策。

　　四、論文提綱本文共分為六個部分。

　　第一部分是引言。主要介紹商業銀行個人理財業務的研究背景及意義、相關文獻綜述、國內外研究現狀、論文的寫作思路和總體框架。第二部分是介紹我國商業銀行個人理財業務的發展概況。包括商業銀行個人理財業務的概念、發展現狀及特征和國內外個人理財業務發展的比較分析。第三部分是我國商業銀行個人理財業務的風險分析，包括分析所存在的風險，如法律風險、市場風險、操作風險、信用風險等方面，以及分析風險產生的原因。第四部分是外境外商業銀行個人理財業務風險管理機制借鑒，包括外國商業銀行和香港商業銀行個人理財業務風險管理的經驗。第五部分是總結出我國商業銀行個人理財業務風險防范的對策。第六部分是結束語和參考文獻。

　　五、參考文獻

　　[1]夸克·霍、克里斯·羅賓遜，個人理財策劃[M]，中國金融出版社，2003

　　[2]Hendrik·Hakenes,Banks as delegated risk managers[J],Journal of Banking & Finance,2004, vol. 28(10)

　　[3]劉楠，商業銀行個人理財業務十大風險提示[J]，銀行家，2007， (02)

　　[4]李曉紅、王瑞春，發達國家商業銀行個人理財業務對我國銀行業的啟示[J]，北方經濟， 2009， (10)

　　[5] 譚中明、柏志春，商業銀行個人理財業務風險及其管理策略探討[J]，農村金融研究，2009， (06)

　　[6] 嚴霖，淺析我國商業銀行個人理財業務風險防范[J],現代商業，2010,(07)

　　[7] 谷華，淺析我國商業銀行個人理財業務的現狀及發展[J]，時代金融，2010， (03)

　　[8] 劉曉剛，我國商業銀行個人理財業務的風險及對策[J],產業與科技論壇，2011， (08)

　　[9] 郭佳棟、孫英雋，我國商業銀行個人理財業務風險控制研究[J]，金融經濟，2012， (11)

　　[10] 張遠、張立勇，加強我國影子銀行監管、防范系統性風險[J]，金融教育研究，2012， (03)

　　[11] 劉勛濤、劉陽靜文，商業銀行個人理財業務風險分析[J]，經濟視角，2013(08)