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農村民間借貸問題研究
摘 要：農村民間借貸是典型的需求誘致性的金融制度變遷過程。通過對鄭州農村民間借貸的實證調查表明，民間借貸已不僅僅是農村正規(guī)金融的補充，掌握農村民間借貸的運行機制對引導民間借貸健康發(fā)展乃至整個農村金融市場建設意義重大。 關鍵詞：農村；民間借貸；鄭州；農戶 中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）03-0064-02 隨著國家金融宏觀調控的加強，銀行信貸逐步趨緊，農村的民間借貸呈現快速發(fā)展態(tài)勢，需要引起高度關注。隨機抽樣調查了鄭州的300戶農民，進行研究。 一、調查結果 （一）現狀 1.借貸規(guī)模。300戶農民中，287戶有借貸關系，其他13戶曾經有過借貸關系；借貸發(fā)生率95.67%。借入總額209.3萬元，借出總額187.05萬元；借貸總額396.35萬元，平均每戶13 211.67元。借貸較普遍，規(guī)模較大。借貸資金的來源可分兩種：一是正規(guī)金融（主指農村信用社等正規(guī)金融機構）；二是非正規(guī)金融（主指發(fā)生在親戚、朋友及農村其他形式的借貸行為）。農戶通過非正規(guī)金融借入的資金占農戶借款的81.73%，是農戶籌集資金的主要渠道。 2.供需主體。資金供給方即放款人的成份較為復雜，有村干部、在城里打工的職工、退休的干部、年紀較大的普通農民等，甚至還有正規(guī)金融機構的工作人員；資金需求方即借款人成份單一，都是以家庭為單位的農戶。 3.利率較高。借貸資金的價格為利率，受借貸資金供需影響大。且需求遠遠大于供給，拉動了利率上漲。民間貸款的利息都是按月計，月息有1分、1.2分、1.5分、2分、3分等不等，甚至有4分、5分、6分的。月息在1分～1.5分之間利率水平借貸數占借貸總數比例最大，為36%，其次是無利息，占25%。因很大一部分民間借貸發(fā)生在親戚朋友間，有互助性質，或以其他方式（如互相借貸）彌補了利息；人們已普遍接受了市場的觀念，使用資金支付利息已被認可，所以月息在1分～1.5分的借貸活動較為頻繁。但月息1.2分和1.5分相當于年息14.4%和18%，遠高于同期銀行借款利息。 4.借貸用途。所借貸的資金用于生活用途的占比例很高，在農戶借貸資金用途上第一位是蓋房子；第二位是婚喪嫁娶；第三位是子女上學。表現出以下幾個特點：一是資金用途比較多樣，且分散。二是農業(yè)生產性資金需求量不大。養(yǎng)殖和種植的農業(yè)生產性資金的借貸總額僅占借貸資金總額的12.4%。三是出現了非農業(yè)生產資金需求。運貨是發(fā)生在非農業(yè)生產領域的資金需求，占11.2%。四是生活性資金用途比較多。蓋房子、婚喪嫁娶、醫(yī)療費、子女上學，都是為彌補農村生活開支而產生的借款；養(yǎng)殖、種植（購買化肥、農藥、種子等）、運貨，均是因生產所產生的借貸活動。生產性資金僅占借款總額的23.6%，生活性資金約占借款總額的77.4%。 5.借貸時間。時間從幾天、幾月、半年、一年到長達幾年不等，根據借款人的借款用途和還款能力而定。若借款是用于生產，短期內是不易收回成本的，資金周轉時間長；若只是生活開銷，暫時周轉，時間就較短。農村民間借貸貸款人的抗風險能力弱，多接受的是較短期的貸款。很多借貸發(fā)生在親友和鄰里之間，礙于情面，借款人一般還款較快，借貸時間較短。但一年內的短期借貸，通常借貸數額不大。根據調查，一年內短期借貸占借款總額的41%，農戶數占總農戶數的2/3。長期借貸雖只占1/3，但借款總額占到總借貸總額的59%。 6.借貸合約。所調查的鄭州農村地區(qū)的民間借貸活動規(guī)范化程度不高。造成這種情況的原因主要有以下兩個方面：一是民間借貸活動產生的地理空間范圍較小，具有很強的地域性和血緣性，民間借貸活動往往發(fā)生在親朋好友、同村的鄰居之間，建立在借款人的聲譽基礎之上，憑借借款人的信用作保證，即使有借條也沒有正規(guī)的借款合同；二是大部分的民間借貸的發(fā)展水平還比較低，多是自發(fā)性的。 （二）原因 1.供小于需。（1）供給分析。1）正規(guī)金融機構的供給。農村信用社目前成為中國農村地區(qū)唯一的金融機構，但由于其機構設置、經營機制、產權等方面存在諸多問題，加上歷史遺留問題始終未得到解決，資金供給乏力。2）非正規(guī)金融的供給。廣大城鄉(xiāng)居民的巨大資金構成了民間借貸的供給。國家一再采取刺激消費的政策，但儲蓄率依然居高不下。與居民巨大的資金財富相對應的是民間投資渠道的狹窄。趨利動機驅動下，巨大的民間資金構成了民間借貸的供給。（2）需求分析。1）需求總量分析。隨著農業(yè)發(fā)展，農業(yè)資金需求增加。調查發(fā)現，鄭州農村近年來金融融量嚴重不足，農村金融的缺口還呈現出逐年擴大的趨勢。整個農業(yè)、農村經濟的發(fā)展，農村居民生活水平的提高，都需要大量的資金。2）需求結構分析。農戶個人需求。由于通貨膨脹，農民手中貨幣的購買力不斷下降，而農村居民家庭人均純收入的增幅有限。加之隨著農村經濟的發(fā)展，農村產業(yè)結構的調整、優(yōu)化，農戶調整種植結構，形成一些種養(yǎng)專業(yè)戶。無論生活還是生產對資金的需求都大量增加。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農村個體私營者需求。資金成為了制約其發(fā)展的瓶頸，融資渠道非常單一，只能通過銀行貸款。但貸款門框不斷提高，抵押難、擔保難成為許多中小企業(yè)無法解決的問題。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農村個體經營者隨著企業(yè)的發(fā)展正亟待升級換代，由粗放經營向集約經營轉化，資金必不可少。 2.信息不對稱。（1）逆向選擇。農村民間借貸市場，資金供需雙方存在嚴重的信息不對稱，供給方處于信息弱勢。供給方把需求方的生產經營情況、產品利潤以及還貸意愿搞清楚是相當困難的，存在較高的信息成本。所以，供給方很難區(qū)分開不守信用的高風險的借款農戶和信譽好的低風險的借款農戶，易出現逆向選擇，使農村民間借貸市場成為高風險貸款農戶匯集的地方，造成農村民間借貸市場低效益。（2）道德風險。指需求方在使自身效用最大化的同時，損害供給方效用的行為。一是需求方違反借款協議，私下改變資金用途。二是需求方隱瞞投資收益，虛報利潤額，逃避償付義務，非法轉移資金，惡意違反合同規(guī)定。三是需求方獲得資金后，對資金使用效益不負責任，致使借入資金受損。道德風險行為使供給方的風險增加。 3.結構洞理論。農村民間借貸結構洞的存在擴大了風險。目前農村民間借貸已出現新特點：農民通過借貸中介（結構洞）的借貸活動增多。與農民相互間的直接借貸相比，存在著中介的借貸活動涉及的主體范圍較大，風險也隨之擴散。通過借貸中介發(fā)生的借貸，更易引發(fā)借貸糾紛甚至暴力討債事件，是監(jiān)管部門應重點監(jiān)管的領域。根據結構洞理論，存在結構洞的農村民間借貸，貸款者不會礙于“面子”而不與借款者簽訂契約。借貸契約的簽訂，為監(jiān)管機構對農村民間借貸的監(jiān)管提供了可能。由于中國金融管理部門沒有對這一領域實行監(jiān)管和規(guī)范，導致農村民間借貸糾紛頻繁發(fā)生。 二、促進鄭州農村民間借貸發(fā)展的對策建議 （一）資金供求促進市場發(fā)展 1.加快金融市場化進程。農村民間借貸產生的根本原因是農村資金供求存在缺口，而缺口的出現又是央行對利率實行管制的結果。若利率實現了市場化，資本價格將會根據資本供求自動進行調整。可在一定程度上彌補資金供求缺口，緩和資金供求的矛盾，抑制那些不規(guī)范的民間借貸行為。 2.發(fā)揮政府的調控作用。加大小額信貸投放力度。利率市場化是一個長期過程，即使實現，也不能完全消除資本供求缺口，即市場本身存在一定缺陷，在資源配置方面可能會失靈，正好為政府干預經濟提供了理論依據，需要政府發(fā)揮宏觀調控作用。 （二）不完全信息論促市場穩(wěn)定 1.農村民間借貸逆向選擇的治理。利率的提高可能降低而不是增加需求方的預期收益，所以供給方應在相對低的利率水平上拒絕一部分貸款要求，而不能在高利率水平上滿足所有需求方的借款申請。 2.農村民間借貸道德風險的防范。農村民間借貸是農村的普遍現象；也是農村發(fā)展經濟的不可缺少的融資渠道，放貸方有必要建立鄉(xiāng)規(guī)民約，并公布于眾，營造良好的民間借貸環(huán)境。放貸方也可對受貸方適機宣講，建立民間借貸上的誠信關系，減少道德風險。借貸雙方都要學習相關法律，自覺使用法律武器維護自己的合法權益。一是設計放款控制措施。放貸方要建立起各環(huán)節(jié)的操作辦法和程序，對上門借貸方全程把關。二是采取放貸監(jiān)測風險預警機制。依據風險程度高低決定放貸金額、利率高低和期限；不搞信用放款、人情放款，只搞抵押借貸和質押借貸；鑒于受貸方的道德風險發(fā)生在借貸合同簽訂后，放貸方必須對借貸方的生產經營跟蹤監(jiān)測，及時收集分析借貸方的經營情況和風險程度，用約見談話提醒受貸方提高經營效益。如此放貸方才能改變自身在借貸過程中的信息劣勢。 （三）從結構洞理論促市場監(jiān)管 1.盡快明確監(jiān)管主體。目前，中國沒有專門的金融監(jiān)管機構負責民間借貸活動的監(jiān)管，農村民間借貸法律和司法解釋對規(guī)范民間資金市場不具有普遍的約束力和強制力，經濟生活中大量的民間借貸活動亟需專門法律來規(guī)范。對民間借貸進行監(jiān)管，必須明確由專門的監(jiān)管機構負責，同時出臺專門的農村民間借貸法律法規(guī)，為監(jiān)管提供依據。 2.建立信息監(jiān)測平臺試點。建議有條件的地區(qū)率先建立農村民間借貸信息披露平臺，對民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔保形式、借款償還等情況進行監(jiān)測，減少因借貸契約不規(guī)范、基本情況不明確等因素引起的糾紛。待試點實施一定時間后，根據試點的監(jiān)管效果，逐步擴大推廣范圍。 3.加強對借貸中介的管理。農村民間借貸中介占據大量的結構洞，從借貸活動中獲益，目前缺乏相應部門及法律法規(guī)對這類中介進行規(guī)范和管理。有必要指定專門的機構和出臺專門的法規(guī)，對農村民間借貸的中介實施嚴格監(jiān)管。 4.鼓勵建立自治組織。建立農村民間借貸自治組織，重點解決以下問題：一是在農村地區(qū)統(tǒng)一使用固定形式的契約，使農村地區(qū)借貸契約規(guī)范化；二是利用農村民間借貸自治組織協調民間借貸的一般性糾紛；三是利用民間借貸自助組織減少暴力討債事件發(fā)生。政府應在資金、人力等方面支持農村民間借貸自治組織的建立。 參考文獻： [1] 羅丹陽.中小企業(yè)民間融資[M].北京：中國金融出版社，2009. [2] 王曙光，鄧一婷.民間金融擴張的內在機理、演進路徑與未來趨勢研究[J].金融研究，2007，（6）.[責任編輯 陳丹丹]
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