關于招商銀行的理財產品的分析調查

關于招商銀行的理財產品的分析調查 班級：會計 學號：18105631 姓名：孫菲

摘要：招商銀行本著“做的更好更快”的理念，在2002 年開創了“金葵花”理財品牌，目前招商銀行的個人理財業務在我國銀行業處于領先位置。本文通過對招商銀行的個人理財業務的現狀和產品的綜合分析，對目前的個人理財者提供一些參考。

關鍵詞：招商銀行 個人理財 理財產品

正文：近年來，隨著國內居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下， 老百姓對投資理財的需求也跟著水漲船高，越來越多的人不愿意讓錢靜靜躺在銀行里，開始在意自己的資產能否保值升值。與此同時，國內各商業銀行紛紛推出了形式多樣的個人服務和專有品牌，銀行投資理財新品迭出。

在理財市場上一向表現活躍的招商銀行，一直在扮演著

一、招商銀行個人理財現狀

在理財市場上，招商銀行推出了大量品種齊全、種類繁多、可滿足更多需求和貼近百姓的理財產品，最大程度地繁榮了我國金融理財市場，豐富了社會公眾的投資選擇。

招商銀行的個人理財業務主要集中在金卡客戶( 指在招商銀行月日均總資產大于人民幣5 萬元的客戶) 、金葵花卡貴賓客戶( 指在招商銀行月日均總資產大于人民幣50 萬元的客戶) 、金葵花卡鉆石客戶( 指在招商銀行月日均總資產大于人民幣500 萬元的客戶) 和私人銀行( 指在招商銀行月日均總資產大于人民幣1000 萬元的客戶)四大方面。截至2010 年12 月31 日，招商銀行金葵花

客戶數量達67. 01 萬戶，同比增長21. 18%，金葵花客戶存

款總額為2906 億元，管理金葵花客戶總資產余額達11717 億元，比上年末增加2273 億元，增幅24. 07%，占全行管理零售客戶總資產余額的67. 29%，高價值客戶實現較快增長。

二、招商銀行個人理財產品綜合分析

由于近年來我國理財市場發展較快，本文根據《普益標準2010 年銀行理財能力排名報告》《普益標準?銀行理財能力排名報告( 2011 年第2 季度) 》《普益標準?銀行理財能力排名報告( 2011 年第3 季度) 》，對招商銀行個人理財產品進行優劣勢分析評價。

招商銀行在2010 年度個人理財業務綜合排名位列第二名，如表1 所示。 招商銀行在2011 年度第2 季度個人理財業務綜合排名位列第1 位，如表2 所示。

招商銀行在2011 年度第3 季度個人理財業務綜合排名位列第1 位，如表3 所示。

表1 2010 年度招商銀行個人理財業務各項能力得分和排名( 比較前20 名)

表2 2011 年第2 季度招商銀行個人理財業務各項能力得分和排名( 比較前20 名)

表3 2011 年第3 季度招商銀行個人理財業務各項能力得分和排名( 比較前20 名)

綜合以上三期報告，招商銀行的綜合得分一直保持在我國銀行個人理財業務市場前三甲的位置，說明招商銀行個人理財業務綜合實力處于我國銀行個人理財業務 市場的前列。

三、招商銀行個人理財產品優勢分析 (一)收益能力穩定

根據2010年年內到期并且公布了到期收益率的銀行理財產品的統計分析，招商銀行排名第6位。招商銀行理財產品收益能力2011年第2季度位居榜首，第3季度位居第5位。總體來說，招商銀行發行產品的能力較為穩定，到期的產品數量也較為居前，到期產品收益波動較小，這提升了招商銀行收益能力的排名。 (二)理財服務的多樣性突出

理財服務的多樣性是考察理財產品品種的豐富與否的一個重要指標。招商銀行在理財服務多樣性指標上評分較高，排名一直保持在前5位。2011年第2季度，招商銀行在該指標上排名名列榜首。招商銀行是我國最早發行理財產品的一家商業銀行，目前理財系列有焦點聯動系列、日日金系列、安心回報系列、新股申購系列、招銀進寶系列、A股掘金系列和海外尋寶系列。每個系列均有人民幣、美元、英鎊、歐元、澳元和港幣等多種幣種涉及。同時，招商銀行個人理財的每個系列產品均有不同的投資風險和收益(風險和收益通常是成正比例關系)以及優勢特點，可以滿足不同客戶的差別性需求。

(三)信息披露規范性強

1.發行信息披露規范性包括信息披露的及時性、準確性和完整性，該指標有利于鼓勵銀行及時、準確、完整地披露理財產品的相關信息，有助于提高投資者對于理財產品的了解與認知度，降低理財產品的銷售錯配風險。

2.運行信息披露規范性是指對考察期內銀行的所有運行產品信息披露的完整性和及時性的評價，其有利于鼓勵銀行披露產品運行過程中的相關信息。

3.到期信息披露規范性是對考察期內銀行到期產品的到期信息披露完整性和及時性的評價，其有利于鼓勵銀行及時準確完整地披露到期產品的相關信息。該指標在產品到期時進行評分，到期收益率是最基本的評價指標。

2010年招商銀行發行產品信息披露規范性排名第2位，到期產品信息披露規范性排名第13位，運行產品信息披露規范性排名第1位。2011年第2季度以來，招商銀行信息披露規范性排名始終保持在第1位，該行的發行產品信息、到期產品信息以及運行產品信息的披露力度明顯強于其他銀行，尤其是產品發行信息和運行信息的透明度均列首位。從招商銀行一網通的主頁上可以很容易找到各種理財產品以及相關理財產品的公告。

四、招商銀行個人理財產品劣勢分析 （一）風險控制能力不夠理想

風險控制措施反映了銀行對于風險控制的重視程度和控制能力。2010 年度發行的產品中僅有29 家銀行旗下共計559 款理財產品設置了風險控制措施，招商銀行具備風險控制措施的產品數量在30 款以內。而光大銀行在2010 年度共發行402 款風險產品，其中有202 款產品設置了風險控制措施。光大銀行實行

風險控制措施的產品占光大銀行個人理財總產品的50. 25%。2011 年開始招商銀行不斷地加強在理財產品上設置風險控制措施，但是相比其他優秀的實行風險控制的銀行來說，這還是遠遠不夠的，需要進一步加強風險控制措施的設置和提高擁有風險控制措施的理財產品比例。

( 二) 理財服務的成長性較差

理財服務的成長性是除了理財服務多樣性以外，考察理財產品品種豐富與否的另一個重要指標。招商銀行在理財服務的成長性指標上得分一直是0。這說明了招商銀行在理財產品的創新方面沒有給予足夠重視。目前銀行理財產品名稱各異，但是其本質則一致，各銀行間產品相似度較高，幾乎沒有差異性，極易造成各銀行之間的惡意競爭。例如，招商銀行的“金葵花尊享”—幣日日金理財計劃與中國銀行的中銀日積月累—計劃的性質和特點幾乎一樣，目前招商銀行和中國銀行的這兩款產品的預期年化收益率都是2. 1%，起售金額5 萬，可隨時贖回，風險較低。招商銀行如何與國有大銀行相競爭，理財服務的差異性和創新性則是關鍵。所以，招商銀行在理財服務的成長性指標上應當投入更多人力和物力進行創新和改進。

五、投資理財的建議

針對個人投資理財者的幾點建議和策略

（1）不參與風險性高的投資活動。為了保證家庭生活的穩 定性和持續性，個人投資理財所追求的收益應該是穩定性較高的類型，要求個人投資者時刻關注投資的風險，避免參與波動性大，風險率高的期貨、金融衍生品投資。

（2）不要買流動性較大的投資品。流動性高的投資 品可以在金融市場上快速變現，有利于個人投資者在遇到風險，或是資金出現緊張的時候快速出手。

（3）不要購買 不了解的投資品。20 世紀末日本興起了一股藝術品投資熱潮， 在這期間，很多日本富人不惜花費巨資購買歐美的名畫，古董， 他們認為購買這些藝術品不僅能夠獲得豐厚的回報，還能夠顯 示投資品味。一些歐美商家就利用日本人的心里，將一些沒有 收藏價值的商品加入期間，趁著收藏品投資熱潮，玩弄概念，愚 弄投資者，讓他們花大價錢購買。現在這些投資許多已經變得 一文不值，讓這些日本個人藝術品投資者損失慘重。

以上幾點投資策略只是最基本的方面，個人投資者還應該 根據自身的風險

偏好和風險承受能力，選擇適合自己的金融投 資產品。個人投資者在開始進入資本市場進行金融產品投資的 時候，最好進行一些金融產品專業知識的學習，了解金融產品 的特性，風險，波動狀況和影響因素，再結合自身的愛好選擇適 合自己的投資理財方式和策略。

六、結束語

在競爭日益激烈的我國理財市場上，銀行理財能力排名瞬息萬變，如何能獲得廣大客戶的信賴和選擇，如何能獲得同業贊同和認可，如何能獲得第三方評級機構的肯定和贊譽，是銀行在個人理財業務方面取勝的關鍵。招商銀行必須保持和發展現有優勢，不斷改進和修正劣勢才能保持在我國理財市場上的領先地位。

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