民間借貸的合法化及其法律規制-朱麗靜

2011?02

◆經濟與法

民間借貸的合法化及其法律規制

朱麗靜

摘

要

民間借貸在補充正規金融，促進經濟發展方面發揮著不可替代的作用，但同時它的負面作用也不少。民間借貸的

存在具有歷史的必然性，對它的規制只是一味的堵是不可取的，應當“以疏為主”，部分承認其合法性，從而將其納入正規的監管體制。關鍵詞

民間借貸

合法化

金融體制

文獻標識碼：A

文章編號：1009-0592(2011)02-111-01

農村范圍內流動，從而促進農村經濟發展，從根本上解決“三農”問題。

其三，民間借貸合法化可以規范當前的金融秩序，加強國家的宏觀調控。將民間借貸納入國家金融監管體系不僅能引導民間借貸向正確的方向發展，而且能打擊非法集資、高利放貸、洗錢

。本文即是從廣義上來使用民間借貸，泛指一切游離

于正規金融體系之外的借貸和融資行為。

在我國中小企業的發展過程中，民間借貸功不可沒。據調查中小企業約有三分之一的融資來自非正規金融途徑；農戶通過非正規途徑融資的規模也非常之大

等各種擾亂金融秩序的金融犯罪。將大量的民間游資納入國家的金融體系，可以增強國家宏觀調控的有效性。

其四，民間借貸合法化是適應我國多種經濟形式發展，適應我國農村路徑依賴的選擇。相較于繁瑣手續的銀行貸款，簡靈活的民間借貸更受到中小企業和農民的青睞。作為一種內生性的金融制度，它更能適應我國農村的圈層結構下農民的友情借貸傾

向

。

二、民間借貸合法化之必然性（一）民間借貸存在之原因

從宏觀制度來說，民間借貸之所以存在源于我國二元金融體系。我國目前的金融體系以國有銀行為主體，非國有經濟在一開始就未受到國家的關注和重視。隨著民營經濟和農村經濟迅速發展，面臨歧視的中小企業從正規金融體系無法籌集資金，只能轉而進行民間借貸，于是有組織有機構的定型化的民間借貸隨之產生。

從微觀內容來說，民間借貸的存在也是由于我國存在著多種經濟形式，具有多方面融資需求。以銀行為主的正規金融體系設立了嚴格的風險監測體系和繁瑣的借貸程序，中小企業要想從銀行籌集款項難如登天。相對于銀行的高門檻而言，程序簡單、操作簡易的民間借貸更能解決民間融資的需求。

（二）民間借貸合法化之必然性

從一定意義上說，民間借貸的存在是中國經濟體制改革的產物，是民營經濟迅速發展和個人、企業或者政府為滿足自身經濟發展目標的策略選擇的結果。只要存在著多種經濟形式，民間借貸便如影隨形。

其一，民間借貸合法化可以解決在目前的“金融抑制”下，中小企業融資難的困境。上文已經提到，我國的金融體系在設計之初就沒有考慮中小企業的需求，很少有針對中小企業特點的融資政策和模式。民間借貸由于其內生性的特點，掌握了企業大量的“軟信息”，加之經營方式靈活，在滿足中小企業融資方面具有比較優勢。

其二，民間借貸合法化是解決“三農”問題的根本要件之一。由于制度安排，農村金融供需失衡，嚴重制約了農村經濟的發展。民間借貸的合法化能夠有效遏制“虹吸”效應，使農村多余資金在

蔣寒迪，張孝鋒．中國地下金融市場中的利益群體及其博弈分析．北京：華齡出版社．

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作者簡介：朱麗靜，西南政法大學經濟法學院2008級法學碩士，研究方向：經濟法。中圖分類號：D920.5一、民間借貸及其發展現狀

民間借貸是作為非正規金融的一部分而定義的，一般是指排

除在正式金融機構之外的借貸行為

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